重生之大银行家

( )正式走访调查之前，丁乐从以前贷款信用记录、贷款担保方式、个人账户资金流水等方面对有意向的20户名单进行了初步数据分析，并排定了先后调查顺序。

有10户是合作5年以上的老客户，在镇上都有固定店铺，以各类商贸服务经营为主，从个人账户资金流水看，定期都有资金入账，能够侧面反映经营情况，过去几年的数次贷款，都能按时还贷还息，信用记录良好，贷款都以沿街商铺作为抵押，丁乐觉得这些户应该是优质客户了，走访调查时可以优先安排。

有7户是本镇种养殖大户，从事各种家禽的饲养，经营项目效益不错，并且他们三个或者四个之间相互担保，组成了固定的联保小组，从贷款记录和账户资金流水看，都没有问题，丁乐觉得可继续合作，走访调查也尽量往前安排。

有3户是从事小产权房开发的小老板，而且都不在本地经营，有过多次贷款逾期记录，个人账户平日也没有资金进出。虽然贷款都是国家公职人员作为保证担保，但是在丁乐看来，这几户应该是劣质客户，应该和高海峰之间有灰色交易，走访调查可以往后排，同时他做好了委婉拒绝的方案。

因为高海峰专职清收，在丁乐接手之前，支行也没人愿意去被这个锅，原来他负责的客户贷款到期了积压严重，丁乐仅用了一天的时间，就预约登记了20户。

现实是残酷的，丁乐通过一周的忙碌，也只对5个客户进行了贷款调查。

前世，丁乐重生时，海州银行IT系统已经非常完善，客户经理实现移动作业，同时引入第三方数据查证核对，贷前调查收集材料方便快捷，而现在还没有启动生产系统技术改造，在贷款调查环节，他花费了大量时间精力对客户提供的资料进行查证核对。

丁乐详细了解客户的家庭资产、负债、经营收入、支出和信用状况，同时对客户提供的营业执照、税务登记证等经营资格材料进行了核对。缺少高科技的帮忙，只能用汗水弥补了，他白天外出实地调查，晚上加班写贷款调查报告。

在客户调查过程中，丁乐也没有忘记对客户高大刚的背景调查，通过侧面打听，此人几年前经营超市，后因生意难以为继，就将超市转让给别人，自己又与他人合作开发小产权房，但是这几年国家宏观调控，高大刚并没有通过小产权房开发赚到钱。他从2003年开始和太平支行打交道，那年吴克伟刚好调到太平支行任信贷主管。

几年下来，高大刚的贷款从10万元猛增至50万元，而且还和他人结成了联保小组。另外两户借款人和高大刚有业务上往来，但是根据其经营规模来说，根本不需要50万元的贷款，初步判断是贷款有部分被高大刚挪用。

太平支行逢周一、三、五早上开审贷会，客户经理在对客户贷前调查后，撰写调查报告，提交集体讨论商议，会上客户经理陈述情况，参会者发表意见，以参会人数过半通过为原则。根据海州银行的授权制度规定，镇区支行长审批权限是50万元，会上过半数通过后，支行长签字，50万以内的贷款就能审批通过。高大刚的贷款从10万到50万，也是因为如此。

丁乐周末没有回家，为了周一的贷款会办，他窝在宿舍里，将要提交的5份调查报告又全部梳理了一遍，第一次参加会办，他可不想搞砸。

周一早上8点，支行营业厅开门营业后，客户经理们也陆续到来。此时，丁乐已经将要上会讨论的材料都打印好。

费扬看到丁乐手里的一摞资料，连连表示佩服。就连张茂生看到了都说：“丁老弟初生牛犊不怕虎啊，这次过了一周就有这么多贷款要会办的啊！”

吴克伟看到之后，阴阳怪气的说：“哟，小丁果然是总行派来的优秀人才啊，进入状态很快嘛，以后可以多挑担子，帮我们这些老同志也分担一些压力。”吴克伟说完这些就绷着脸走到了自己的工位上，也开始忙着打印材料。

8点30分，大家依次步入会议室，今天朱光家里老母请生病，去市里医院检查去了，没有出席会议，其他人手里也都捧着写资料，都是有客户准备上会商议。大家依次落座后，王永贵端着茶杯慢悠悠的走入会议室。

吴克伟见王永贵进来，立刻起身迎接，一脸谄媚的说：“领导，今天早上会办量可能会有点多啊，我们小丁同志一人就抱来了那么厚的一摞资料。”

王永贵面无表情的说：“既然这样，那就开始吧，早点结束我还要去总行开会！“

会办先从费扬开始，他这次只报了一户，客户是从事水产销售的，借款人在镇上的农贸市场经营水产生意，经营的店铺面积有150多个平方，这次申请30万元贷款，以农贸市场的商铺抵押，贷款主要是用于经营周转。

费扬在介绍情况的时候，除了吴克伟打断问了2次，别人都没有发表异议，按照惯例，大家在会办单上签字，支行长签字后这笔就过了。

丁乐见费扬说完，心想果然如之前自己心里想的那样，名义上是集体会办，其实大多数时候也就是走个过场，只要客户经理认可，贷款是肯定能通过的，客户经理的话语权很大，当然贷款逾期，客户经理受到的问责也是第一的，权责对等。

丁乐接着开始向众人介绍他的几个客户，开始之前他简单了介绍了一下背景，这几户都是高海峰手里的客户，都是与太平支行有多年的合作历史了，信用记录良好。这次报的5户都属于存量客户授信，所申请的贷款也是和上次一样，并没有增加额度。然后丁乐又逐一将每户的经营情况详细的介绍了一下。

客户王某，从事糖烟酒批发，在镇上开的烟酒超市已经有十多年，此次申请贷款30万元，以自家沿街商铺抵押……

客户肖某，从事空调销售，代理的品牌是格力，此次申请贷款主要用向上游代理商付款……

客户张某，从事电动自行车销售，代理的品牌是爱玛……

……

会上丁乐侃侃而谈，对于客户的一些风险点分析也是言之凿凿，他的表现让大家都非常吃惊，这是一个新手客户经理经办的业务吗？就连张茂生这个拥有十多年信贷经验的客户经理听得都直点头。吴克伟中间也是连连发问几次，都被丁乐从容的应对过去。

听完丁乐的逐一介绍后，王永贵总结说到：“小丁虽然是出来报道，作为一个新客户经理，他的调查工作很扎实，客户潜在风险都能调查清楚，希望大家以后多学习他务实的工作作风。”

丁乐听完，心想：“要不是前世知道你的背景，还真会被你表面所迷惑，老狐狸，你这几句话就像收买人心了！”

丁乐说完，张茂生也接着介绍起自己的客户，他是本镇人，他手头的客户大多是亲朋好友或者亲朋好友介绍，都是知根知底那种，客户虽然是保证，介绍起来也没有引起多少质疑。

张茂生介绍完，已经快十点半了，王永贵看大家都没有再发言，准备宣布会议结束，这时候，吴克伟清了清嗓子，开始发话：“领导，我这有三户联保的，想这次一起会办，再耽误大家一会。”。

众人本来都起身立场，听他这么一说，又都留了下来。丁乐心想，肉戏来了，你憋到现在才讲，难倒有什么内幕不成。

当听到高大刚这三个字时，丁乐想该来的始终是要来的。

上次高大刚来支行闹事之后，吴克伟又拖了一个星期，他私底下也向王永贵透露过情况，两人都是受过高大刚好处的，彼此心照不宣，今天这一出其实是事前说好的。

丁乐直直腰，吴克伟在介绍情况的时候他还认真的做了些笔记，他内心在想，你们的胆子也是太大了，高大刚早就不开超市了，居然还以这个理由申请贷款，所有的经营项目资料都是假的，要不是我走访调查，还真小瞧了你们的这份淡定。

吴克伟花了将近二十分钟，口水满天飞，终于把高大刚三户联保小组的基本情况讲完了。王永贵随即问众人有无异议，如果没有意见那就通过这几笔贷款。

丁乐看张茂生低头不说话、费扬把手机拿了出来不停的刷，知道他们心里是抵触的，但是又不敢言语。

丁乐轻咳了一下，说到：“王行长、吴主管，我这边有几个问题需要再了解一下，如果都能得到合理解释，那我也没有什么意见。”

王永贵说：“这几个都是老吴手里的老客户，你是新来的，不了解情况正常，没有太大的问题就算了吧！”

如果是换做刚上班的小年轻，见到行长这么说肯定也就作罢，但丁乐可是重生之人，前世十年工作经历，什么场面没有见过。

丁乐立刻回答说到：“王行长，我要问的问题很关键，而且会办过程有疑必有答，这也是制度规定的，您不能轻易就这么拒绝我吧，万一将来，这几笔贷款出问题了，问责起来，会办不符合规定程序，您可是要担主要责任的。”

会议室的气氛突然就凝重了起来，张茂生听完眼睛一亮，费扬收起了手机，所有人都有点懵，都说初生牛犊不怕虎，可也没见过这么愣的。王永贵、吴克伟都没有料到丁乐居然如此坚持，有点措手不及！